Ubezpieczenie nieruchomości – co warto wiedzieć?

Jak wygląda sytuacja w sektorze ubezpieczeń i na co powinni zwrócić uwagę inwestorzy, by jak najlepiej zabezpieczyć budowę?

Co wpływa na kwotę ubezpieczenia?

Koszt ochrony zawiera się w widełkach, które zaczynają się do kilkuset do aż kilku tysięcy złotych. Na finalną wysokość składki ubezpieczeniowej wpływają m.in.:

• zakres ochrony i składowe 
• powierzchnia nieruchomości
• jej wartość oraz lokalizacja
• elementy dodatkowe, np. drzwi antywłamaniowe etc. 

Są jednak przypadki, w których możemy otrzymać dodatkową zniżkę na ubezpieczenie, np. jeśli w jednej firmie wykupujemy polisę na ochronę domu i samochodu lub wybieramy pakiet na życie. Wówczas agent może nam zaproponować atrakcyjną cenę za pakiet zbiorczy. 

Formalne oblicze ochrony nieruchomości

Ubezpieczenie domu lub mieszkania standardowo zawiera się na okres 12 miesięcy, a wybierając je warto przeanalizować oferty kilku towarzystw ubezpieczeniowych. O swoje obawy należy szczegółowo dopytać doradcę – jeszcze na etapie podejmowania decyzji oraz zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia, aby zminimalizować skalę rozczarowania w razie ewentualnej szkody. Każda propozycja będzie inna a różnice pomiędzy pakietami, a przede wszystkim ich cenami – mogą wynosić kilkaset złotych.

Sprawdź: Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych – ile kosztuje i jak chronić nieruchomość? >>

Jakie elementy nieruchomości podlegają ubezpieczeniu?

Ochroną objęte są grupy, w które ubezpieczyciele łączą elementy i części domów oraz mieszkań. Do najważniejszych z nich należą: 

• mienie stałe – za tym określeniem kryje się wszystko to, co zostało przymocowane trwale, czyli okna oraz drzwi, podłogi, wyposażenie łazienki czy wszelkie instalacje
• mienie ruchome, czyli takie, które można swobodnie przenieść jak: telewizor, meble, książki czy sprzęt sportowy
• mała architektura i budynki gospodarcze, czyli nieruchomości otaczające dom np. garaż czy altanka, ale także akweny wodne
• mury, do których należą też elementy ocieplenia i dachu
• osobną grupę stanowią elementy szklane np. szyby czy lustra, dla których ubezpieczyciele przewidują specjalne pakiety

Ubezpieczenie: na wypadek czego?

Klasyczny pakiet to przede wszystkim ochrona mienia na wypadek: zalania, wybuchu, pożaru, aktu wandalizmu, kradzieży z włamaniem, powodzi czy przepięcia oraz upadku statku powietrznego (np. samolotu).  Wśród dostepnych wariantów znajdą się także uderzenia pojazdu w nieruchomość czy szkody wyrządzone spadającym drzewem lub latarnią.

Poza tym pakiety obejmują także niespodziewane zniszczenia wywołane anomaliami pogodowymi, do których zaliczamy:

• opady deszczu/nawałnice,
• gradobicia,
• uderzenia pioruna,
• huragany oraz trąby powietrzne,
• osunięcia i trzęsienia ziemi,
• lawina śnieżna lub błotna.

Wyłączenia ochrony

Należy pamiętać, że ubezpieczyciele przewidują pewne wyłączenia i tak np. ochroną nie można objąć:

• szkody wyrządzonej pod wpływem alkoholu
• skutków wandalizmu np. graffiti
• uszkodzenia instalacji w efekcie zbyt niskiej temperatury w domu (zaniedbanie)

Pełną listę włączeń zawiera OWU, dlatego tak istotne jest zapoznanie się z tym dokumentem. 

Dom w budowie: co warto wiedzieć?

Zacznijmy od definicji domu w budowie. Ubezpieczyciele określają tym mianem budynek (mieszkanie lub dom), będący w trakcie budowy, a ta może dotyczyć: renowacji, remontu, przebudowy czy dobudowy. Za dzień rozpoczęcia budowy przyjmuje się moment, w którym podjęto się pierwszych prac przygotowawczych. Natomiast zakończenie przypada na dzień pozyskania częściowych odbiorów technicznych. I choć ten rodzaj ubezpieczenia nie jest obowiązkowym – zdecydowanie warto pomyśleć o nim odpowiednio wcześnie i ująć go w budżecie. 

Ubezpieczenie w tym wypadku obejmuje: 

• dom i elementy stałe,
• mienie ruchome należące do budowy,
• wszystkie obiekty gospodarcze.

Pakiety ubezpieczeniowe zawierają te same ryzyka, co w przypadku ubezpieczenia domu. Poza działaniami przyrody chronią one przed pożarem, zalaniem czy kradzieżą. Niestety nie chronią one przed działaniami, takimi jak rażące zaniedbanie czy celowe działanie oraz brak wymaganych prawnie zezwoleń czy zabezpieczeń. To zaś dotyczy głównie ekipy, która stawia nieruchomość, dlatego tak ważne jest zweryfikowanie jej przed podjęciem współpracy. 

Wypłata odszkodowania – na jakich zasadach?

Kiedy już dojdzie do awarii lub zniszczenia, ubezpieczyciel ma dwa sposoby obliczania odszkodowania. 

Pierwsza możliwość to tzw. wartość odtworzeniowa. Dzięki niej odszkodowanie ma na celu przywrócić zniszczone mienie do stanu nowego. Druga opcja to tzw. wartość rzeczywista, czyli kwota odszkodowania uwzględnia naturalne zużycie, a tym samym pomniejszenie wartości. 

Jak zatem wybrać najlepszą dla nas opcję? Nie zawsze jest to możliwe, gdyż ubezpieczyciele, tworząc pakiety ofert zakładają, która szkoda podlegać będzie danej kwocie wypłaty i według tego przyznają należne środki.

Choć ubezpieczenie nieruchomości to nieobowiązkowe działanie, warto zapewnić sobie spokojny sen i zadbać o ten aspekt odpowiednio wcześniej. 

Źródło: Extradom